क्यों बंधक की गहराई और प्रवेश धनशाली देशों में अधिक है

विकसित देशों में बंधक की गहराई और प्रवेश अधिक है क्योंकि ये समृद्ध देशों में अधिक विकसित हैं। जब बंधक वित्त व्यवस्था अच्छी तरह से विकसित नहीं होती है, तो बहुत से लोगों के पास होम लोन तक पहुंच नहीं होगी। और, एक होम लोन की लागत भी अधिक होने की संभावना है। भारत में, उदाहरण के लिए, हालांकि, अचल संपत्ति की परिसंपत्तियों की पूंजी की सराहना काफी अधिक है, ब्याज दरें भी उच्च हैं। यह उच्च मुद्रास्फीति के कारण आंशिक रूप से है, और आंशिक रूप से एक अविकसित बैंकिंग और वित्तीय प्रणाली के कारण। भारत कोई अपवाद नहीं है। नाइजीरिया जैसे गरीब देशों में, ब्याज दरें बहुत अधिक हैं, क्योंकि मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। पिछले तीन दशकों से संयुक्त राज्य अमेरिका ने ऐतिहासिक रूप से कम मुद्रास्फीति के स्तर को देखा है, और कई अन्य पहले विश्व के देशों ने तुलनात्मक रूप से अच्छी तरह से किया है इसका कारण यह है कि दशकों पहले पश्चिमी पूंजीवादी लोकतंत्रों में मौद्रिक नीति की मुद्रास्फीति लक्ष्यीकरण को अतिरेखित किया गया था। अमरीका ने औपचारिक मुद्रास्फीति लक्ष्यीकरण को अपनाने में देर कर दी थी, लेकिन लगभग तीन दशकों के लिए अनौपचारिक मुद्रास्फीति लक्ष्य रहा है। तो, भारत और नाइजीरिया जैसे देशों में ब्याज दरों में फ़्रांस, जर्मनी और अमेरिका जैसे विकसित देशों की ब्याज दरों की तुलना में कई गुना अधिक है। इसलिए, विकसित देशों में बंधक की गहराई और प्रवेश बहुत ज्यादा है क्योंकि आंशिक रूप से उधार लेने की लागत कम है। यह एकमात्र कारण नहीं है। आरंभ करने के लिए, बैंकों और वित्तीय संस्थानों के विकासशील देशों में कम-आय वाले परिवारों के मामले में उच्च ब्याज दर का प्रभार है। इसके कई कारण हैं, ऐसा क्यों है कम आय वाले देशों में, यह पता लगाना आसान नहीं है कि आप क्रेडिट योग्य हैं या नहीं। ऐसा इसलिए है क्योंकि क्रेडिट योग्यता का आकलन करने के लिए उपकरण और तकनीक अभी तक अच्छी तरह विकसित नहीं हुई है। इसके अलावा, जब आय का स्तर कम हो, तो आवास स्तर की लागत आय स्तर के मुकाबले बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए, बैंक एक जोखिम पर ले जा रहे हैं जो बहुत अधिक है। यह सिर्फ कम आय वाले आय नहीं है विकासशील देशों में आय स्थिरता भी कम है लोगों को अधिकांशतः नियोजित होने की संभावना है इसलिए, जब बैंक उच्च जोखिम प्रीमियम का भुगतान करने के इच्छुक हैं, तब तक बैंकों को उन्हें उधार देने के लिए ज्यादा प्रोत्साहन नहीं मिलता है। यह उच्च आय वाले देशों के मामले में जितना ज्यादा लागू नहीं होता है जहां आय स्थिरता अधिक है और आय का स्तर अधिक है अधिक जोखिम वाले प्रीमियम पर जोर देने के लिए बैंकों और वित्तीय संस्थानों को दोष देना आसान है। लेकिन, अगर बैंक और वित्तीय संस्थान उनको उधार देने के लिए तैयार नहीं हैं, तो कम आय वाले घरों को उन उधारदाताओं से संपर्क करने के लिए मजबूर किया जाएगा जो वास्तव में कच्चे सौदे की पेशकश करने की संभावना रखते हैं। कम आय वाले घर खरीदारों के मामले में ऋण की पेशकश के साथ जुड़े अन्य लागत भी अधिक हैं। कम आय वाले घर खरीदारों, उदाहरण के लिए, थोड़े से पैसे उधार लेने की संभावना है इसलिए, होम लोन प्रक्रिया में शामिल तय की गई लागत अब भी उन पर लागू होती है। यह बैंकों और वित्तीय संस्थानों पर एक बोझ है I कम-आय वाले परिवारों को भी कई देशों में बंधक ब्याज दर कटौती से ज्यादा लाभ नहीं मिलता है। इसलिए, ऋण चुकाने उनके लिए अधिक कठिन है हालांकि बंधक ब्याज दर कटौती अच्छा है, ऐसी नीतियां अब भी उच्च आय वाले घरों को अधिक सब्सिडी देती हैं। इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि, 2015 तक दुनिया में लगभग 38 प्रतिशत वयस्कों का हिस्सा नहीं है। इनमें से अधिकांश लोग विकासशील देशों में हैं। स्थिति पहले से भी बदतर थी। 2011 में, दुनिया में करीब आधा लोग बिना बैंक के थे। आज भी, जिन लोगों के पास बैंक खाते हैं, उनमें से कई का उपयोग नहीं करते हैं। उनके पास ज्यादा बचत नहीं है, और उन्हें उधार जोखिम भरा है। वे प्रक्रिया से बहुत परिचित नहीं हैं निम्न आय वाले देशों में निरक्षरता भी बहुत अधिक है यहां तक कि जब लोग साक्षर होते हैं, तो वे आमतौर पर बैंकिंग प्रणाली की चुनौतियों का सामना करने की स्थिति में नहीं होते हैं विकसित देशों में, वित्तीय प्रणाली अधिक विकसित हुई है, और ऐसी समस्याएं एक जोखिम का अधिक नहीं है। हामीदारी कम जटिल है उधारकर्ताओं के बारे में अधिक डेटा भी है

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